【2時間目：算数】文系でも大丈夫！金利って結局なに？「変動金利くん」と「固定金利さん」のキャラで学ぶ、金利タイプの選び方
皆さん、こんにちは！ 『35年後も笑って暮らすための「家とお金」の教室』、2時間目の授業を始めます。
前回の社会の授業では、「なぜ家を買うのか？」という根本的な問いについて考えましたね。「家賃がもったいないから」という単純な理由だけでなく、自分たちの「理想の暮らし」を考えることが大切だ、というお話をしました。
さて、今日の授業は「算数」。 いよいよ、住宅ローンの話で誰もが「うっ…」と苦手意識を持ってしまう、あのテーマに切り込みます。そう、「金利」です。
「変動とか固定とか、よく分からない…」 「計算が苦手だから、考えるだけで頭が痛くなる…」
大丈夫！安心してください。この教室では、難しい計算式は一切使いません。 今日は、金利タイプを2人のキャラクターに見立てて、彼らがどんな性格なのかを知ることで、自分にはどちらが合うのかを楽しく学んでいきたいと思います。
今日のテーマ発表：住宅ローンの値段を決める「金利」って何者？
そもそも、「金利」って一体何者なんでしょうか？ 一言でいうと、金利とは「銀行にお金を借りるためのレンタル料」です。
皆さんが3,000万円の家を買うために、銀行から3,000万円を借りるとします。銀行も商売ですから、タダでは貸してくれません。「35年かけて返してくれるなら、レンタル料として、元本の3,000万円に少し色をつけて返してくださいね」となります。この「色をつけて」の部分が、利息、つまり金利なのです。
そして、このレンタル料の決め方には、大きく分けて2つのタイプがあります。 今日は、この2人を教室に呼んで、自己紹介をしてもらいましょう！
キャラクター紹介：あなたはどっちと友達になりたい？
【登場人物①：変動金利くん】
(イラスト：軽やかで少しチャラい感じの若者キャラ)
「やあ！俺、変動金利！よろしく！ 俺の魅力は、なんといっても『最初のレンタル料が激安』なこと！固定金利のやつより、スタート時の月々の返済額をグッと安くできるんだ。お得だろ？ ただ、俺、ちょっと気分屋でさ。世の中の景気とかに合わせて、レンタル料が上がったり下がったりするんだよね。まあ、ここ何十年もずっと低いままだし、大丈夫っしょ！先のことは、その時考えればいいじゃん？一緒にスリリングな毎日を送ろうぜ！」
- 長所: スタート時の金利が低い。
- 短所: 将来、金利が上昇するリスクがある。
- 性格: 楽観的、スリル好き、今を生きるタイプ。
【登場人物②：固定金利さん】
(イラスト：真面目で誠実なメガネの紳士キャラ)
「はじめまして。わたくし、固定金利と申します。 変動くんのように、最初の安さで気を惹くようなことはいたしません。その代わり、わたくしは『35年間、レンタル料は一切変えません』という、固い約束をいたします。 将来、世の中の金利がどれだけ嵐になろうとも、あなたの返済額はびくともしません。その絶対的な安心感こそが、わたくしの唯一にして最大の取り柄でございます。共に、計画的で穏やかな未来を築いてまいりましょう。」
- 長所: 返済額が変わらないため、将来の計画が立てやすい。
- 短所: スタート時の金利が変動金利より高い。
- 性格: 真面目、堅実、リスクを嫌う慎重派。
どうでしょう？二人の性格、全然違いますよね。 住宅ローンの金利タイプを選ぶというのは、この「変動金利くん」と「固定金利さん」のどちらと、35年間一緒に旅をするパートナーに選ぶか、ということなのです。
算数のドリル：35年間で、支払うレンタル料はいくら違う？
それでは、簡単な算数のドリルで、二人の違いをもう少し具体的に見てみましょう。
【問題】A銀行で、3,000万円を35年間借りることにしました。
- 変動金利くんを選んだ場合：金利 0.5% → 月々の返済額 約78,000円
- 固定金利さんを選んだ場合：金利 1.5% → 月々の返済額 約92,000円
スタート時点では、月々14,000円も変動金利くんの方が安いですね！年間だと168,000円。これは大きい！
では、ここで追加問題です。
問1：もし10年後、変動金利くんのキブンが変わり、金利が1%上がって合計1.5%になったら…？
その時点での月々の返済額は、なんと約91,000円に跳ね上がります。（※実際には5年ルールなどがありますが、ここでは単純化しています） スタート時は安かったのに、固定金利さんとほとんど変わらなくなってしまいました。もし、さらに金利が上がったら…？
問2：固定金利さんと、最初の10年間のレンタル料を比べてみよう！
最初の10年間、金利が変わらなかったとすると、
- 変動金利くんと付き合った場合：14,000円/月 × 12ヶ月 × 10年 = 168万円 お得！
- しかし、もし11年目から金利が大幅に上がったら、この168万円のアドバンテージは、あっという間になくなってしまうかもしれません。
つまり、変動金利くんを選ぶということは、「将来金利が上がらない方に賭ける」というギャンブルの要素を含んでいるのです。
今日のホームルーム：性格診断でわかる「あなたのベストパートナー」
結局、どっちを選べばいいの？と悩んでしまいますよね。 大丈夫。この問いに、万人に共通する「正解」はありません。大切なのは、あなたの「性格」や「家計の状況」に合っているかどうかです。
最後に、簡単な性格診断をやってみましょう。AとB、どちらの答えが多いかで、あなたのベストパートナーが見えてきます。
【金利タイプ相性診断】
ジェットコースターは… A. 大好き！スリルがたまらない B. 苦手…平和が一番
旅行の計画は… A. 行き当たりばったりで楽しむタイプ B. 事前にきっちり予約・計画を立てるタイプ
給料が上がらなかったり、急な出費があっても… A. なんとかなる！共働きだし貯金もある B. かなり厳しい…家計に余裕はない
ニュースで「金利上昇」の話題が出ると… A. 「ふーん」とあまり気にならない B. 夜も眠れなくなりそう
診断結果
Aが多かったあなた → 「変動金利くん」と相性が良いかも！ あなたは、多少のリスクは許容でき、変化にも柔軟に対応できるタイプ。家計に余裕があり、金利が上がっても「まあ、なんとかなる」と考えられるなら、変動金利の低金利の恩恵を最大限に受けることができるでしょう。
Bが多かったあなた → 「固定金利さん」と相性が良いかも！ あなたは、将来の不確定要素を嫌い、安心・安定を最も重視するタイプ。子どもの教育費など、これからお金がかかる時期が決まっているなら、返済額が変わらない固定金利の安心感は、何物にも代えがたい価値があります。
今日の授業はここまで。 金利タイプのキャラクター、少しは身近に感じられましたか？ 次回、3時間目の授業は「保健体育」。家族を守る大切なお守り、「団信」について学びます。
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